Los defensores del consumidor advierten sobre las bajas tarifas para el seguro de salud privado


Desde que la reforma de la atención médica entró en vigencia a fines de 2011, las condiciones de cambio al seguro privado de salud (PKV) se han simplificado considerablemente. Los trabajadores por cuenta propia, los funcionarios públicos y los empleados bien remunerados tienen la opción: o tienen un seguro de salud legal o obtienen una tarifa de seguro de salud privado. En la edición de la revista "Finanztest", el Stiftung Warentest advierte contra la precipitación y la conclusión prematura de una llamada tarifa de descuento.

Tarifas de seguros de salud privados A primera vista, las tarifas de algunos proveedores de seguros de salud privados parecen bastante atractivas. Los corredores de seguros intentan ganar nuevos clientes con precios de dumping. Parece que ha estallado una competencia de subcotización de precios. Casi ninguna tarifa de entrada privada cuesta más de 100 euros al mes. A veces, las tarifas cuestan menos de 60 euros y aún prometen una atención médica adecuada. Si busca en Internet con la palabra clave "seguro de salud", encontrará numerosas y, a primera vista, ofertas económicas. Un corredor de seguros confirmó a “Heilpraxisnet.de”: “Mientras menos servicios ofrezca la tarifa para el asegurado, mejores serán las comisiones para el corredor. Es por eso que muchos en la industria confían en el dinero rápido en lugar de vender un buen desempeño ”. El corredor no quiere que se mencione su nombre, después de todo, uno no quiere hacerse impopular entre sus colegas.

Altas comisiones para corredores de seguros Y, de hecho, las comisiones son asombrosamente altas en algunos casos. Por lo tanto, la Asociación Federal de Consultores de Seguros en Alemania había pedido recientemente una "reducción drástica de las comisiones". Las comisiones pagadas al concluir un contrato de seguro ahora son de hasta 18 primas mensuales para el asegurado, lo que es muy criticado tanto por los políticos como por la Asociación Federal de Consultores de Seguros. Además, las comisiones más altas se pueden obtener de los peores contratos, lo que significa que el asesoramiento a veces se consume considerablemente, explicó Stefan Albers, presidente de la Asociación Federal de Consultores de Seguros. Por esta razón, uno aboga por pagar solo un máximo de siete contribuciones mensuales para mantener el mercado bajo control hasta cierto punto.

Seguro de salud legal sólido Los trabajadores autónomos que han optado por un seguro de salud legal pagan una tasa mínima de 340 euros. Con este fin, aquellos que están legalmente asegurados voluntariamente reciben atención médica sólida, cobertura de seguro de atención a largo plazo y beneficios diarios por enfermedad a partir del día 43 de incapacidad médica certificada para trabajar. Aquellos que acaban de comenzar su propio negocio y son empresas nuevas con bajos ingresos solo tienen que pagar 226 euros al mes por la cobertura legal del seguro de salud.

Precios tentadores para el seguro de salud privado Para los empresarios principiantes y los jóvenes empresarios, los aranceles para el seguro de salud privado son muy atractivos. Si, después de todo, solo tiene que pagar 56 euros en lugar de 226 euros, muchos se verán tentados a cambiar a un seguro médico privado. A primera vista, el seguro de salud privado es más barato, pero las restricciones de beneficios en comparación con las tarifas regulares de seguro de salud privado a veces son muy altas, advierte Stiftung Warentest. Las tarifas privadas solo son más baratas si no está consolidado, no tiene hijos que cuidar y son significativamente menores de 35 años.

Si observa de cerca los servicios de las tarifas de bajo costo, rápidamente encontrará que casi ninguno de los supuestos servicios privados de alta calidad puede verse. No hay una ocupación única en las clínicas, no hay tratamiento para los médicos principales, solo un reembolso muy limitado de prótesis dental, no hay subsidios para ayudas visuales, pagos adicionales si se usan medicamentos originales en lugar de genéricos, no hay tratamiento de naturopatía con un naturópata y no hay elección libre de un médico. Estos no son todos los beneficios que esperaría de las compañías privadas de seguros de salud.

Las tarifas aumentan con la edad Eso no sería un problema si el asegurado solo tuviera que pagar la baja tasa de cotización. Lo contrario suele ser el caso, informa Stiftung Warentest. Las tarifas de descuento se concluyen parcialmente con un alto deducible. Esto significa que los afectados primero deben pagar una cierta cantidad ellos mismos. El PKV solo se hace cargo si se supera el deducible. Si aún eres joven, este punto es algo manejable. Pero como nadie siempre se mantiene joven, el bienestar de la salud también cambia. Tarde o temprano, las personas anteriormente aseguradas tendrán que buscar mejores alternativas. Dado que el camino hacia lo legal sigue siendo vísperas para siempre, lo único que queda es cambiar a una tarifa razonable con una protección significativamente mayor. Si luego desea cambiar a una tarifa más poderosa, a menudo debe someterse a otro control de salud. Y luego resulta que las tarifas de PKV cuestan mucho más dinero que el seguro de salud legal obligatorio. Werner M. (56) de Hanover informa: "En el pasado solo pagaba 254 euros, hoy ya son 780 euros al mes, aunque ya he deseleccionado numerosos servicios". A modo de comparación: el importe legal máximo con un ingreso superior a la media es de 575 euros, incluido el seguro familiar.

Las tarifas de PKV están aumentando, incluso si a la industria no le gusta admitirlo públicamente. Los economistas de la salud asumen que incluso los mejores aranceles aumentarán muchas veces en los próximos años. La contribución arancelaria puede haberse triplicado en los próximos 30 años. De acuerdo con uno de "Morgen y Morgen"! En mayo del año pasado, las primas del seguro médico privado aumentaron dramáticamente en los últimos diez años. Por ejemplo, 6 tarifas diferentes de Deutsche Ring han aumentado en un promedio de 3.4 por ciento en los últimos 10 años. En el caso de la atención familiar de Pax, las primas de seguro han aumentado en un promedio de 6.7 por ciento en los últimos diez años y las de Mannheimers en un 6.9 por ciento (incluidas todas las tarifas). Convertido esto significa que, por ejemplo, los hombres han tenido que gastar un promedio de casi 2.000 euros o más por año en su seguro de salud desde 1985. Los aumentos superiores a la media en las primas para las personas mayores tampoco son infrecuentes. En algunos casos, los pensionistas han tenido que aceptar aumentos de primas del 5 al 10 por ciento en los últimos cinco años.

Atención para cláusulas contractuales de PKV El gasto promedio per cápita de una persona legalmente asegurada para las aseguradoras de salud es de alrededor de 2400 euros. Si usted, como asegurado privado, acepta un deducible de 1000 euros y más por año, debe esperar que en el transcurso de su vida tendrá que pagar esta cantidad además de las primas arancelarias. Por lo tanto, los expertos solicitan su propia provisión en forma de reservas.

En este contexto, los defensores de los consumidores del Stiftung Warentest advierten contra toda una serie de cláusulas contractuales desfavorables. Los consumidores deben leer y comprender cuidadosamente todas las regulaciones antes de celebrar un contrato de seguro médico privado. Básicamente, debe tener en cuenta que los honorarios médicos se pagan inicialmente de su bolsillo en el año en curso. Las facturas solo se envían al PKV al final del año. Por ejemplo, la incertidumbre surge cuando la factura del médico es mayor que la cantidad que realmente paga el seguro. Ciertamente, esto puede suceder porque los médicos pueden cobrar 3,5 veces la tarifa legal establecida (GOÄ) para pacientes privados. Las tarifas de descuento a menudo solo proporcionan un reembolso de una tasa de 1,8 veces. En numerosos casos, las personas aseguradas deben pagar un máximo de la mitad de los costos del tratamiento. Lo mismo se aplica a las facturas dentales.

Cobertura para el tratamiento y los remedios del dentista Otras tarifas atractivas cubren el costo de las dentaduras postizas y el tratamiento dental. En algunos casos, el asegurado debe pagar entre 1,000 y 1,500 euros de sus propios bolsillos. El paciente debe pagar cualquier costo adicional por sí mismo. Incluso hay tarifas que no proporcionan ningún reembolso por dentaduras postizas, como coronas, puentes y dentaduras postizas, o solo pagan la mitad de ellas. Todos los costos que van más allá deben ser pagados por el propio paciente. Si se debe realizar una operación costosa de la mandíbula, la persona afectada puede enfrentar altos costos.

No hay reembolsos por numerosas tarifas de descuento para ayudas visuales, ayudas para caminar, audífonos, sillas de ruedas o prótesis. Los tratamientos medicinales como la terapia del habla, fisioterapia, terapia ocupacional o masajes médicos también se eliminan con gusto de la gama de servicios ofrecidos por las ofertas de señuelos. Si sufre un accidente grave, un ataque cardíaco o un derrame cerebral, los costos adicionales de rehabilitación deben ser pagados por usted mismo.

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Imagen: Gerd Altmann / Gerold Meiners / pixelio.de

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